אם אתם לקראת לקיחת משכנתא, ושואלים את עצמכם איך לתכנן את המשכנתא שלכם, הגעתם למקום הנכון.
הדרך הכי טוב לתכנן את המשכנתא שלכם היא להתחיל בהון העצמי שלכם.
הון עצמי
ההון העצמי הוא הכסף שאתם מביאים “מהבית”.
ההון עצמי קובע את נקודת הפתיחה שלכם, וככל שהוא גבוה יותר כך תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.
את ההון העצמי אפשר לצבור מחסכונות, עזרה מההורים, קרנות השתלמות/פנסיה ואפילו משכון נכס קיים.
אחוז מימון
אחוז המימון שתקבלו מהבנק תלוי באיזה סוג עסקה אתם עושים.
- ברכישת דירה יחידה- תקבלו 75% מימון
- ברכישת דירה חליפית – תקבלו 70% מימון
- ברכישת דירה להשקעה – תקבלו 50% מימון
חשוב מאוד לתכנן את המשכנתא בהתאם לסוג העסקה.
ועכשיו לשילוב בין ההון העצמי לאחוז המימון:
נניח ואתם רוכשים דירה יחידה (עד 75% מימון) ויש לכם 250,000 ש”ח הון עצמי.
ההון העצמי שלכם אמור להוות 25% מהעסקה והבנק ממן את ה75% הנותרים, ולכן העסקה שתוכלו לבצע היא בגובה 1,000,000 ש”ח.
בחינת יחס החזר
ההון העצמי שלכם לא מספיק, והבנק רוצה לוודא שיש לכם יכולת להחזיר את המשכנתא ברמה החודשית.
לרוב הבנקים מאשרים לכם להחזיר עד 35% מההכנסה הפנויה שלכם, ובמקרים חריגים עד 40%.
ההכנסה הפנויה שלכם מחושב לפי כמה שאתם מרוויחים כל חודש (נטו) בניכוי ההלוואות שלכם.
לדוגמא- אתם מרוויחים 15,000 ש”ח בחודש, ויש לכם הלוואות שאתם מחזירים עליהם 3,000 ש”ח בחודש.
במקרה הזה ההכנסה הפנויה שלכם היא 12,000 ש”ח, והבנק יאשר לכם להחזיר משכנתא עד גובה של 4,000 ש”ח (כ35% אחוז).
ואם נחזור לדוגמא שלנו שאנחנו לקוחים משכנתא של 750,000 ש”ח, אז מסתמן אנחנו יכולים לעמוד ביחס החזר.
טיפ חשוב מאוד
עצם זה שאתם עומדים בתנאי יחס ההחזר לא אומר בהכרח שכדאי לקחת את המשכנתא.
יש לבחון מה הצפי שלכם בעתיד, האם צפויות לכם הוצאות נוספות או גידול בהכנסות ובהתאם לכך לקבל החלטה.
הדבר האחרון שאתם רוצים זה להתמודד עם משכנתא מסוכנת שמקשה עליכם לסיים את החודש.
לעוד תוכן מעניין בנושאי משכנתא מוזמנים לעקוב אחרינו בפייסבוק:
https://www.facebook.com/maslulimfinancim