חישוב יכולת החזר במשכנתא – כלים וטיפים
חישוב יכולת החזר המשכנתא הוא אחד השלבים החשובים ביותר בתהליך רכישת דירה. הבנת ההכנסות, ההוצאות ויכולת ההחזר החודשית שלכם הם קריטיים למניעת בעיות כלכליות בעתיד ולהבטחת משכנתא שמתאימה לכם. לרוב אנחנו יודעים לתכנן מה יקרה בטווח הזמן הלא רחוק, ותכנון נכון והכנת המסלולים המתאימים יכולים לחסוך המון כסף במשכנתא. במאמר זה נפרט את הכלים והטיפים לחישוב נכון של יכולת ההחזר שלכם.
שלב 1: חישוב ההכנסות החודשיות
השלב הראשון בחישוב יכולת ההחזר הוא הבנת ההכנסות החודשיות שלכם. יש לכלול את כל מקורות ההכנסה, כולל משכורות, הכנסות מנכסים, קצבאות וכו’. חשוב להיות מציאותיים ולהתחשב בהכנסה נטו לאחר מסים וניכויים אחרים.
שלב 2: חישוב ההוצאות החודשיות
השלב השני הוא חישוב ההוצאות החודשיות הקבועות שלכם. זה כולל:
- שכר דירה או תשלומי משכנתא קיימת
- חשבונות חשמל, מים, גז וארנונה
- הוצאות מזון, תחבורה, וחינוך
- הוצאות בריאות וביטוחים
- הוצאות פנאי ובילויים
שלב 3: הערכת ההוצאות הלא קבועות
בנוסף להוצאות הקבועות, יש להעריך את ההוצאות הלא קבועות כמו תיקונים לרכב, חופשות, ותיקונים לבית. כדאי לשמור מקום בתקציב להוצאות בלתי צפויות.
שלב 4: חישוב יכולת ההחזר החודשית
לאחר חישוב ההכנסות וההוצאות, יש לחשב את הסכום שנותר. הכלל הנפוץ הוא שהחזרי המשכנתא לא יעלו על 30%-40% מההכנסה החודשית נטו. לדוגמה, אם ההכנסה החודשית נטו שלכם היא 20,000 ש”ח, יכולת ההחזר המקסימלית היא בין 6,000 ל-8,000 ש”ח.
בכל מקרה- הבנק מוגבל לתת לכם משכנתא שההחזר עליה יהיה לא יותר מ40% מההכנסה הפנויה שלכם, כאשר לפי הרגולציה על הבנק ההכנסה הפנויה היא למעשה ההכנסות שלכם נטו בניכוי כל ההתחייבויות שמעל ל18 חודשים.
שלב 5: שימוש בכלי חישוב משכנתא
קיימים כלים רבים באינטרנט לחישוב יכולת ההחזר המשכנתא. כלים אלו לוקחים בחשבון את גובה ההלוואה, הריבית, ותקופת ההחזר כדי לחשב את התשלום החודשי המוערך. שימוש בכלים אלו יעזור לכם להבין את ההחזר הצפוי ולתכנן בהתאם. לחילופין תוכלו לבצע שיחה עם יועץ משכנתא ולקבל את המלצותיו.
שלב 6: התחשבות בשינויים עתידיים
בעת חישוב יכולת ההחזר, חשוב לקחת בחשבון שינויים עתידיים בהכנסות ובהוצאות, כמו הרחבת המשפחה, שינויים בעבודה או שינויי ריבית. השאירו מקום בתקציב שלכם למקרה של עלייה בהוצאות או ירידה בהכנסות.
שלב 7: ייעוץ מקצועי
אם אתם מתקשים לחשב את יכולת ההחזר בעצמכם, כדאי לפנות ליועץ משכנתאות או יועץ פיננסי מקצועי. יועץ מנוסה יוכל לעזור לכם להבין את מצבכם הכלכלי ולתת לכם עצות מותאמות אישית.
טיפים חשובים לחישוב נכון של יכולת ההחזר
- היו מציאותיים: אל תשערו הכנסות עתידיות מוגזמות ואל תתעלמו מהוצאות קבועות.
- השאירו מקום לבלתי צפוי: תכננו את תקציבכם בצורה שמאפשרת התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות.
- בדקו אפשרויות מחזור: שימו לב לאפשרויות למחזר את המשכנתא בעתיד כדי לשפר את התנאים.
לסיכום
חישוב יכולת החזר במשכנתא הוא שלב קריטי בתהליך קבלת המשכנתא. הבנת ההכנסות, ההוצאות ויכולת ההחזר החודשית שלכם יעזרו לכם להימנע מבעיות כלכליות ולהבטיח שתוכלו לעמוד בתשלומים. בעזרת הכלים והטיפים שהצענו, תוכלו לחשב את יכולת ההחזר בצורה נכונה ולתכנן את העתיד הפיננסי שלכם בצורה מיטבית.
לצפייה בסיפורי ההצלחה שלנו- לחצו כאן.